🗺️
כל קופות ה-GKV נותנות אותו סל בסיס – השוו Zusatzbeitrag, שירות באנגלית והטבות (TK/AOK/Barmer) ואז הירשמו לקופה שבחרתם.
הצטרפו בחינם כדי לקבל מסלול מעבר מותאם אישית לשלב שלכם – ולעקוב אחרי כל צעד בדרך.
בישראל אתם ברשומים לקופת חולים ומעבירים כשרוצים. בגרמניה – אתם בוחרים בעצמכם. בפועל קיימות 93 קופות (Krankenkassen, נכון ל-19.8.2026), אבל אף אחד לא בוחר מתוך 93: §173 SGB V מגדיר מי פתוח בפניכם – קופת ה-AOK של אזור המגורים או העבודה, כל קופת Ersatzkasse (TK, Barmer, DAK, KKH, HEK, hkk), קופת ה-BKK של המעסיק שלכם, קופות BKK ו-IKK אזוריות שנפתחו לציבור, וה-Knappschaft; וכן הקופה שבה הייתם מבוטחים לאחרונה, לרבות כמבוטחים משפחתיים (§173(2) Nr. 5); ⭐ ובמיוחד הקופה שבה מבוטח/ת בן/בת הזוג (§173(2) Nr. 6), גם אם היא אינה פתוחה לכם מכל טעם אחר. לסטודנטים/ות נפתחת בנוסף ה-AOK של מקום המוסד (§173(3)). 21 מהקופות סגורות לחלוטין ומיועדות רק לעובדי חברה מסוימת (ספירה שלנו מתוך הרשימה הרשמית של GKV-Spitzenverband, מסוננת לפי מדינה, נכון ל-19.8.2026, ולא נתון שהאיגוד מפרסם ככזה). לתושבי ברלין פתוחות בפועל כ-46 קופות; אפשר לסנן את הרשימה לפי מדינה באתר GKV-Spitzenverband. והתחרות ביניהן היא על מחיר, על שירות ועל שירותים משלימים – לא על הרפואה. וצריך קופה כדי להשלים את הוויזה – אבל לא כדי להתחיל לעבוד, וזה הפוך ממה שרובנו מניחים. הביטוח מתחיל אוטומטית ביום הכניסה ליחסי העבודה (§186(1) SGB V), ורק אחר כך יש לכם שבועיים למסור למעסיק באיזו קופה בחרתם (§175(3) SGB V) – אז אל תדחו תאריך התחלה בגלל זה. להיתר השהייה, לעומת זאת, כן צריך הוכחת ביטוח: §2(3) AufenthG מגדיר "קיום מובטח" ככולל ביטוח בריאות מספק בלי הסתמכות על כספי ציבור, וקובע במפורש שחברות ב-GKV נחשבת מספקת. אז זו אחת ההחלטות הראשונות.
⚠️ ולפני הכול: האם אתם בכלל רשאים לבחור. מי שמתחיל/ה לעבוד כשכיר/ה מתחת לתקרת ה-JAEG – 77,400€ לשנה, כלומר 6,450€ לחודש ב-2026 – חייב/ת ב-GKV, והבחירה פתוחה בפניכם. מי שנכנס/ת ישר לעצמאות כעיסוק עיקרי – לרוב לא: הצטרפות מרצון (§9 SGB V) דורשת ותק ביטוח גרמני קודם שאין למי שרק הגיע/ה, למעט שני חריגים – עבודה ראשונה בגרמניה מעל התקרה, והיתר חוקר/ת לפי §18d AufenthG בתוך שלושה חודשים. ⚠️ ופרט שנוגע לאזרחי מדינה שלישית, כלומר גם לישראלים: §186(11) SGB V חל על ביטוח החובה ה"קולט" לפי §5(1) Nr. 13 בלבד, ושם אכן החברות אינה מתחילה לפני היום הראשון לתוקף היתר השהייה. הוא אינו משנה את הכלל לשכירים: מי שמתחילים לעבוד נכנסים לקופה מיום הכניסה ליחסי העבודה לפי §186(1), גם אם ההיתר עדיין לא הונפק. כלומר החלון הלא-מכוסה הוא בין הנחיתה לבין האירוע שמקים את חובת הביטוח – יום העבודה הראשון, ההרשמה ללימודים או קביעת המגורים לצורך ביטוח משפחתי – ולא בין הנחיתה לבין ההיתר. כלומר בין הנחיתה על ויזה לאומית לבין קבלת ההיתר יש חלון שאינו מכוסה – בדיוק בזמן שבו רשות ההגירה דורשת מכם להוכיח ביטוח. פירוט: ביטוח בריאות וביטוח בריאות זמני.
הנקודה שמסדרת הכול: סל השירותים הרפואי כמעט זהה בכל הקופות – כך קובע החוק. אז על מה מתחרים?
הקופות המרכזיות: קופות ה-Ersatzkassen הארציות – TK, Barmer, DAK, KKH, HEK ו-hkk – שפתוחות לכולם בכל גרמניה; ה-Knappschaft; קופות BKK ו-IKK אזוריות; ו-AOK. ⚠️ ו-"AOK" אינה קופה אחת אלא 11 קופות אזוריות נפרדות, וכל אחת קובעת תוספת משלה – מ-2.47% ועד 3.50% ב-2026. אתם רשאים לבחור רק את ה-AOK של אזור המגורים או העבודה שלכם (§173 SGB V). בברלין זו AOK Nordost, שהיא במקרה היקרה מבין ה-AOK-ים: 3.50% ב-2026.
⭐ TK (Techniker) היא בחירה נפוצה בקרב עולים, ומשתי סיבות שאפשר לבדוק. הראשונה כספית: התוספת שלה עומדת על 2.69% ב-2026 (שיעור כולל 17.29%, עדכון 17.2.2026); 2.45% היה שיעור 2025. לעומתה, התוספת הממוצעת שקבע משרד הבריאות הפדרלי ל-2026 היא 2.9%, ו-AOK Nordost, קופת ה-AOK של ברלין, גובה 3.50%. כלומר החיסכון מול הקופה היקרה בברלין הוא כ-0.81 נקודת אחוז, שנחלקת חצי-חצי עם המעסיק לשכירים ונופלת עליכם במלואה בביטוח מרצון. השנייה מעשית: אתר, אפליקציה ושירות טלפוני באנגלית, ותהליך הצטרפות באנגלית. שיעור התוספת משתנה מדי שנה – בדקו אותו באתר הקופה לפני שמצטרפים.
⚠️ ומה שהשתנה ביולי 2026: אף אחד כבר לא חייב להודיע לכם. עד יולי 2026, קופה שהעלתה את התוספת הייתה חייבת לשלוח לכל מבוטח/ת מכתב נפרד חודש מראש, להסביר את זכות הביטול המיוחדת, לציין את התוספת הממוצעת הארצית – ואם השיעור החדש שלה גבוה מהממוצע, גם לומר במפורש שאפשר לעבור לקופה זולה יותר. חוק ייצוב שיעורי ההפרשה (GKV-Beitragssatzstabilisierungsgesetz), שפורסם ב-29 ביולי 2026 ונכנס לתוקף למחרת, ביטל את חובת ההודעה הזאת. הזכות נשארה, ההתראה נעלמה, והדדליין הוא חודש אחד. ⭐ אז מה עושים: פעם ברבעון בדקו בעצמכם את השיעור של הקופה שלכם ברשימה הרשמית שה-GKV-Spitzenverband מחויב בחוק לפרסם ולעדכן (§242(5) SGB V), ושימו לב שהתוספת יכולה להשתנות גם באמצע שנה ולא רק בינואר. וזה לא תיאורטי: AOK Nordost, קופת ה-AOK של ברלין, גובה 3.50% ב-2026 – מעל התוספת הממוצעת – ולפי הכלל הישן כל מבוטח/ת שלה היה/הייתה מקבל/ת מכתב שאומר שקיימת קופה זולה יותר. היום אף אחד לא ישלח אותו.
אז הבחירה ביום הראשון היא בסיכון נמוך לשכירים – קל להחליף אחרי שנה. לרוב העולים: להתחיל בקופה עם שירות באנגלית ועם תוספת נמוכה, ולבדוק מחדש אחרי שנה. ⚠️ לעצמאים זה שונה, וכדאי לדעת לפני שחותמים: עצמאי/ת שרוצה דמי מחלה מהקופה מצהיר/ה על כך בפניה (Wahlerklärung, §44(2) SGB V) ועובר/ת מהשיעור המופחת 14.0% לשיעור המלא 14.6% (שיעורי 2026). ההצהרה הזאת כובלת אתכם לשלוש שנים (§53(8) SGB V), ובתקופה הזאת מעבר קופה נדחה עד תום התקופה (§175(2) SGB V). תעריף דמי מחלה נפרד (Wahltarif לפי §53(6)) חמור עוד יותר: מי שבחר/ה בו מוצא/ת גם מזכות הביטול המיוחדת, כך שגם העלאת תוספת לא תשחרר. ⭐ ומה שלא כובל: תעריפי בחירה לפי §53(3) – השתתפות בתוכנית רופא/ת משפחה (HzV) ובתוכניות מחלות כרוניות (DMP). לאלה אין תקופת מחויבות כלל, ואפשר להצטרף אליהם בלי חשש. שאלו איזה סעיף חל לפני שאתם חותמים.
כי הביטוח כבר רץ מהיום הראשון בעבודה, וכי היתר השהייה דורש הוכחת ביטוח, זה מהצעדים הראשונים. בפועל: בוחרים קופה, ממלאים טופס הצטרפות (אונליין), ומקבלים אישור וכרטיס בריאות (Gesundheitskarte). המעסיק מנכה את דמי הביטוח מהשכר אוטומטית.
ומה אם פשוט לא בוחרים? המעסיק יבחר בשבילכם. §175(3) SGB V נותן לכם שבועיים מרגע תחילת חובת הביטוח – כלומר מהיום שבו מתחילים יחסי העבודה לפי החוזה, לא מיום הנחיתה – למסור את שם הקופה. לא מסרתם, הגורם המדווח חייב לרשום אתכם בקופה שבה הייתם מבוטחים לאחרונה; ולמי שאין היסטוריית ביטוח בגרמניה, כלומר כמעט כל עולה חדש/ה, בקופה כלשהי מבין הפתוחות לפי §173 – ולהודיע לכם על כך בכתב בדיעבד. ומכיוון שמרגע ההצטרפות אתם כבולים 12 חודשים, והפער בין הזולה ליקרה הוא 2.18% מול 4.39% (נכון ל-19.8.2026), שבועיים של פסיביות עולים כסף. בחרו בעצמכם.
ושני דברים ששווה לזכור:
אני בוחר/ת קופה או משויך/ת? בוחרים. קיימות 93 קופות (נכון ל-19.8.2026), אבל אף אחד לא בוחר מתוך 93: §173 SGB V קובע אילו פתוחות בפניכם, ובברלין זה כ-46. התחרות ביניהן היא על מחיר ועל שירות.
יש הבדל ברפואה בין קופות? כמעט לא – סל השירותים קבוע בחוק (§11 SGB V) ובהנחיות ה-G-BA, וזהה בכל הקופות. ההבדל הוא בתוספת, בבונוסים ובשירותי התקנון – ואלה מצטמצמים: מ-1.1.2027 לא יהיה אפשר להציע רפואה הומיאופתית ואנתרופוסופית כשירות תקנון.
איזו קופה למי שלא מדבר/ת גרמנית? יש כמה: TK, AOK Nordost, DAK ו-Barmer מציעות שירות באנגלית. השוו ביניהן לפי התוספת – שם ההבדל האמיתי (TK 2.69% מול AOK Nordost 3.50%, נכון ל-19.8.2026).
אפשר להחליף בקלות? כן, אחרי 12 חודשים – והקופה החדשה מסדרת. אבל התזמון אינו "חודשיים": החברות מסתיימת בסוף החודש שאחרי הבא, נספר מהחודש שבו הגשתם, כלומר בין חודשיים לשלושה. ואם התוספת עלתה יש זכות ביטול מיוחדת – אבל לא מעבר מיידי: מגישים עד סוף החודש שעבורו נגבית לראשונה התוספת המוגדלת, ותקופת ההודעה הרגילה עדיין רצה.
מה להשוות? קודם כול את התוספת (Zusatzbeitrag), ואז בונוסים, PZR, אפליקציה ותמיכה באנגלית.
קופה יכולה לסרב לקבל אותי? לא. §175(1) SGB V אוסר על קופה שאתם רשאים לבחור לדחות בקשת חברות, וגם אוסר עליה למנוע או להקשות על ההצטרפות ב"ייעוץ שגוי או חלקי"; §175(2a) קובע במפורש שייעוץ שגורם לכם לוותר על הבקשה או להגיש אותה רק בתנאים מכבידים הוא בלתי חוקי. נתקלתם בסירוב או בהברחה מנומסת – בקשו החלטה בכתב ופנו לרשות הפיקוח: Bundesamt für Soziale Sicherung לקופות ארציות, רשות הפיקוח של המדינה לקופות אזוריות. הצו שלה חייב לכלול איום בקנס של עד 50,000€ לכל מקרה של הפרה.
להמשך: ביטוח בריאות · רפואה בישראל מול גרמניה · ביטוח בריאות זמני.
ואם אתם לקראת לידה – ראו Elterngeld (כולל מה קורה לביטוח בתקופת Elternzeit), סקירת הקצבאות להורים וביטוח בריאות משפחתי.
הנתונים נבדקו באוגוסט 2026 מול לשון החוק עצמה: §§173, 175, 186, 241, 242, 242a, 243, 249, 53 ו-65a ל-SGB V ו-§10(2b) EStG באתר gesetze-im-internet.de, נוסח חוק ייצוב שיעורי ההפרשה בספר החוקים הפדרלי (BGBl. 2026 I Nr. 228), ורשימת הקופות והתוספות שה-GKV-Spitzenverband מחויב לפרסם לפי §242(5). שיעורי התוספת נכונים ל-19.8.2026 ומשתנים בינואר, ולעיתים גם באמצע שנה. ⚠️ ומה שלא נבדק מול מקור רשמי: ספירת הקופות הסגורות ומספר הקופות הפתוחות בברלין הם ספירה שלנו מתוך הרשימה, לא נתון שמתפרסם ככזה, וסכומי הבונוס הם תקנון של קופה בודדת ולא כלל אחיד שיעורי התוספת נכונים ל-19.8.2026 ומשתנים בינואר – ולעיתים גם באמצע שנה:
המידע כאן הוא מידע כללי ואינו ייעוץ רפואי, ואינו מחליף אבחון או המלצה של רופא. בכל שאלה בריאותית כדאי לפנות לרופא או לקופת החולים. במקרה חירום בגרמניה יש להתקשר ל‑112.
כדי להוסיף תגובה צריך חשבון. ההרשמה חינם ולוקחת דקה.
הרשמהתגובות בעמוד הזה גלויות לכל אחד/ת שנכנס/ת לדף, גם בלי חשבון.
נעים להכיר 👋
הצטרפו בחינם ונרכיב לכם מסלול אישי לפי השלב שלכם — ונשמור לכם את ההתקדמות.
